A Hogyan válasszak bankot?-kérdéskör nem lenne teljes a hitelek hitele, az ingatlanfedezet mellett nyújtott kölcsön nélkül. Jó, jó, tudom, hogy a legtöbb embernek még a gondolattól is borsódzik a háta, ha bármilyen vagyontárgyára ráteheti a bank a kezét (még ha csak átmenetileg is)... De azt azért ne felejtsd el, hogy itt már nem pár százezer forintról beszélgetünk, hanem milliókat kérsz kölcsön az adott pénzintézettől!

 Az ugye, még megvan, hogy a bank nem a saját pénzét viszi vásárra, amikor neked hitelt ad?! Hát, persze! Amikor megtakarításodat berakod a bankba, akkor arra kapsz valamennyi kamatot, de ezen a pénzintézet nem is igazán keres, egyébként most nem is ez a lényeg… Szóval leegyszerűsítve: A bankok az ügyfelek betéteiből (lehet, hogy éppen a Tiédből) adnak másoknak hitelt.

 Ezek után adja magát a kérdés: Te adnál valakinek a saját pénzedből csak úgy több milliót? Ugye, nyugodtabban aludnál, ha tudnád, hogy abban az esetben, ha nem fizet az illető, mégis van mihez nyúlni, amiből kárpótolhatod magad. Hát, ezt a célt is szolgálja a hitelek mögött elvárt fedezet.

 Akár túl is léphetnénk ezen a kérdéskörön, de érdemes egy kicsit ezt a témát is körüljárni, mert nem mindegy, hogy a bank milyen értéken, illetve mekkora mértékben veszi figyelembe ingatlanodat.

 Alapesetben a bank három dolgot vizsgál:

 Képes vagy-e visszafizetni azt az összeget, amit fel szeretnél venni? Magyarán a havi jövedelmedből futja-e a hitel törlesztésére?

A hitel összegéhez mérten megfelelő értéket képvisel-e az ingatlan?

Mi a hitel célja? Mit szeretnél kezdeni a pénzzel?

 Az ingatlanfedezettel rendelkező hitelek között van azonban egy, amelynél az utolsó lépés kimarad, de legalábbis kevésbé hangsúlyos. Ez pedig a szabadfelhasználású hitel.

Visszakanyarodva az ingatlan értékelésének kérdésköréhez, mindenképpen érdemes megtudakolnod ennek kapcsán a következőket:

Van-e minimum érték? Például előfordulhat, hogy egy 5 millió forint értékű ingatlant már nem fogadnak el, csak olyat, aminek piaci értéke, vételára minimum 6 millió.

 Fontos tisztába tenni két további fogalmat is, mielőtt továbbhaladnánk. Egy ingatlan forgalmi értéke az, amit az értékbecslő az előírt eljárás keretében megállapít. Az ingatlan fedezetként való figyelembevétele során azonban bank a hitelbiztosítéki vagy likvidációs értékkel számol, ez pedig „x” százalékkal csökkentett forgalmi érték.

Ami tehát még érdeklődésedre tarthat számot, az a hitelbiztosítéki érték, röviden HBÉ. Általában az egyes termékek hirdetményeiben, terméklapjain szokták megadni, hogy a HBÉ hány százaléka a forgalmi értéknek. Erre a kvázi biztonsági korlátra azért van szükség, mert előfordulhat, hogy egy ingatlant nem sikerült a piaci viszonyoknak megfelelő áron értékesíteni. Így valójában a hitelbiztosítéki érték az az összeg, amin előreláthatólag mindenképp pénzzé lehet tenni.

Tovább haladva a sorban nem elhanyagolható kérdés, hogy a hitelbiztosítéki érték hány százalékát kaphatod meg hitelként. Persze, ha nem ez a szűk keresztmetszet, akkor kevésbé hangsúlyos. Viszont ne feledd, onnantól kezdve, hogy egy bank zálogjoga megjelenik a tulajdoni lapon, más bank már nem valószínű, hogy elfogadná az ingatlanodat egy nagyobb összegű hitel fedezeteként. Tehát – gondolva a jövőre – nem árt, ha mégis figyelembe veszed ezt a mutatószámot is, mert ha később további hitelre lesz szükséged, akkor vagy a kiválasztott bankhoz kell fordulnod (és itt játszik ez a limit), vagy megint felkerekedsz és új bankot keresel, hogy kiválthasd a teljes tartozásodat.

Az értékbecslés díja végül, amit semmiképpen se hagyj ki a kalkulációdból! Bár itt nagy meglepetés nem érhet. A bankok között ezen a téren minimális a különbség, viszont nem egynél elengedik vagy visszatérítik utólag ennek díját!

Ha megvan a három legjobb választás ezen a téren, akkor jöhetnek a további költségek, mielőtt a hitelkamatra kanyarodnánk rá. A hitelszerződés és a zálogszerződés esetén a bankok által elvárt azok közjegyzői okiratba foglalása is. Természetesen ennek is külön díja van, ami az ügylet mértékét és fajtáját tekintve is változó. Aztán a Földhivatali díjszabással is érdemes közelebbi ismertségbe kerülnöd. Mivel ez mindenhol ugyanaz, ekkor az a nem mindegy, hogy hányszor és milyen típusú tulajdoni lapot kell a banknak bekérni. Emellett a zálogjog bejegyzéséért is fizetned kell. Szerencsére találkozhatsz olyan ajánlattal is, ahol a közjegyzői és földhivatalai ügyintézés díjának egészét vagy egy részét a bank lenyeli helyetted!

A sor még nem ért véget, hiszen a banknak még nem fizettél semmit, ezek csak a külsős cégek, szervezetek, intézmények díjai voltak. A pénzintézet munkáját érintően merülhetnek fel a folyósítási, rendelkezésre tartási és további neveken futó egyéb díjak. A THM ezek egy részét, ugye, tartalmazza, de jobban jársz, ha konkrétan a saját ügyedre kalkulálod, illetve kalkuláltatod ki az egészet. Hiszed vagy sem, a folyósítási és rendelkezésre tartási díjak esetében is utazhatsz kedvezményekre, vagy akár a teljes összeg elengedésre is.

 A hitel felvételéig nagyjából ezeket kell kifizetned, no, meg számlát nyitnod, ahova a hitelt folyósítják.

 Az azt követő időszakra vonatkozóan a hitel kamata a mérvadó, illetve az esetlegesen felmerülő egyéb díjak, amik a hitel visszafizetése esetén fizetendőek. Erről majd következő cikkemben értekezünk.

 A szabadfelhasználású hiteleknél lényegében, ahogy a hitel megvan, már mehetsz is elkölteni azt. Általában senki sem kérdez semmit, amíg becsülettel törleszted a hiteledet. Akkor mégis hogyan jön ide a CSOK? Az már bizony egy úgynevezett célhitel; ráadásul egy összetett, vegyes konstrukció. A jövő héten ezzel sem maradok adósod. :)

Kíváncsi vagy néhány szaftos részletre a kínai árnyékbankrendszerről? Nos, akkor minden bizonnyal nem így tagoltam volna a cikket. Mégis akkor mi a fészkes fenét akarok? Csupán folytatni a „Hogyan válassz bankot” bejegyzésemben felvetett fonalat.

A cikksorozat mostani fejezetében arról lesz szó, hogyan válaszd ki azt a bankot, ahonnan pénzt vételezhetsz, ha éppen a mosógéped vagy akár más nagy értékű háztartási géped mondja fel a szolgálatot. Mert csak mosni kéne a szennyest, nem?!

Amikor a fent vázolthoz hasonló eset áll elő, alapvetően két kérdés fogalmazódik meg az emberben, miután az első sokkon túltette magát és kiadta dühét.

Az első, hogy van-e elegendő pénzem venni egy új gépet?

A második pedig általában akkor jön elő, ha az elsőre a válasz nemleges. Ez pedig nem más, hogy akkor honnan kerítsek elő ennyit?

Adja magát a válasz, hogy bankodnál kopogtass. De ha úgy gondolnád, hogy neked kellene meghunyászkodva a küszöb alatt bekúszni, akkor tévedsz. Ez egy jó alkalom arra, hogy próbára tedd pénzintézetedet, és akár versenyre is kényszerítheted. Soha se pusztán arra koncentrálj, hogy Te egy terméket keresel! Mindig komplexen gondolkodj!

Jelen esetben a konkrét termék, amire a fókuszt tenned kell, az a folyószámla-hitelkeret, de a számlavezetéshez kapcsolódó költségeket és lehetőségeket is tartsd szem előtt!

Bár hitelek esetén a THM (teljes hiteldíj mutató) próbál némi összehasonlítási alapot teremteni, de sajnos ez sem teljes körű. Így –  bár több munkával jár – szerencsésebb, ha Te jársz utána a részleteknek.

De mi is a már említett folyószámla hitelkeret?

Kezdem a jó hírekkel: Ez egy olyan hiteltermék, amihez az esetek döntő többségében nem szükséges tárgyi fedezetet biztosítanod, mert biztosítékként a bank elfogadja a számládra érkező jövedelmet, jóváírásokat is. Mégis miként lehetséges ez? Úgy, hogy a keret általában a számlád jóváírási forgalmának vagy az ide érkező fizetésed „x” százalékát teszi ki. Lényegében a beérkező pénzekkel számol a bank. Úgy gondolja, ha ezek eddig is rendben megérkeztek, akkor nagy valószínűleg eztán is fognak, Te pedig ezekből szépen tudod törleszteni a kötelezettségedet. Ja, ha már törlesztés: Itt nincs klasszikus értelemben vett törlesztőrészlet. Ez most így elsőre jó hír is lehet; de ha belegondolsz, nem hátrányos, ha valaki havonta figyelmeztet rá, hogy mennyivel tartozol neki, és azt esetleg még le is emeli a számládról, hogy ezzel se kelljen foglalkoznod… A hitelkeretnél ilyen nincs! Elmehetsz egészen a falig, azaz hiába „csak” egy 100.000 forintos mosógépre van szükséged, ha jó ügyfél vagy és ezért kaptál például 300.000 forintnyi hitelkeretet, akkor még vehetsz mellé egy hűtőszekrényt és egy új kanapét is akár. Nagy örömödben azért ne feledkezz meg róla, hogy így a tervezett 100.000 forintnyi adósságod máris 300.000 forintra hízott anélkül, hogy bárki is egy rossz szót szólna neked!

Ha azonban nem voltál elég körültekintő, a meglepetés a következő hónapban jöhet. Ekkor hiába érkezik meg a fizetésed, ami hacsak nem több, mint a példában említett 300.000 forint Te továbbra is adósságban maradsz. És ne feledd, a hitelkeret összegén felül még a mindennapi élethez szükséges költségekkel is kalkulálnod kell. Ráadásul addig, amíg az egyenleged negatív, a mínusz előjel után lévő összegre kamatot számít fel a bank és azzal megterheli a számládat! Ha te továbbra is költesz és költesz, egyszer csak azt veszed észre, hogy egyre messzebbre kerül a pozitív tartomány. Ráadásul, ha az év végén visszatekintesz, akkor szép kövér összeget látsz megfizetett hitelkamat címén. De ha ésszerűen használod a rendelkezésedre bocsátott hitelkeretet, nem kell aggódnod!

Vannak azért további jó híreim is: Ez egy olyan hiteltermék, ahol csak addig fizeted meg a kamatot napra pontosan, ameddig és amilyen összegben a tartozásod fennáll. Tehát, ha neked csak 36 napon keresztül volt szükséged a 100.000 forintra, akkor csak arra a 36 napra jár a banknak a kamat.

Amit nem árt, ha tudsz, hogy kizárólag a kamatlábat tekintve nem ez a legvonzóbb hitel, mivel általában drágábban mérik, mint mondjuk egy olyat, ami mögött például ingatlanfedezet áll. Szóval, ha hosszabb távon van szükséged egy nagyobb összegre, akkor ne ezt válaszd!

Egyébként nem kell, hogy kapkodj, mivel ez a keret bármikor beállítható a számlád mögé. Sőt a legtöbb bank fel is kínálja ügyfeleinek ezt a lehetőséget egy idő után. Így nem akkor kell berohanni a bankba, amikor kell az extra pénz, hogy moshass…

Jön a fizu, bemész a bankba, pénz fel és már el is felejtenéd az egészet… Akár ez is lehetne röviden a történet, de, ugye, Te sem hiszel már a mesékben?!

Mert hogyan is néz ki ez a valóságban?

A munkahelyed elutalja a fizetésedet adott hónap 10-ig. Aztán Te bejársz már elsejétől érdeklődni, hogy megjött-e már a pénz, mert a főnök azt mondta, hogy ő már elküldte. Minden egyes alkalommal szépen megkapod a sorszámodat, kivárod, amíg szólítanak, és közben a vérnyomásod lassan átlépi a tankönyvileg megállapított normális szintet. Majd pedig, amikor újból közlik Veled, hogy még mindig nincs a számládon a vágyott összeg, akkor masszívan el is rugaszkodik és csak pumpálja a vért a fejedbe, hogy a végén alig látsz a dühtől. Időt, energiát pazaroltál ismét.

Aztán azon a napon, amikor végre siker koronázza törekvésedet, és végre ott lapul zsebedben havi járandóságod, akkor jöhet az újabb kör. Irány a posta, megint sorbanállás, értorna, időpocsékolás. Végül sikerül feladni a csekkjeidet is, és ha szerencséd van, addig nem szedtél be egy parkolási bírságot sem.

No, de ennyi szenvedés után most már igazán jöhet a jól megérdemelt jutalom. Boltba be, tele a kosár, irány a kassza. Majd a pénztáros közli, hogy csak apróban tud visszaadni, ha nem baj. Ugyan már, a pénz az pénz! Persze csak a kijárat felé araszolva döbbensz rá utólag, hogy mégse volt jó ötlet a visszajáró 1.500 forintot ötvenesekben a zsebedbe gyömöszölni.

Ekkor csörögni kezd az óra, és felébredsz ebből a rémálmodból… Még ziháló mellkassal, de megnyugodva törölgeted le az izzadságcseppeket homlokodról, még jó, hogy olvasod az őszintebankos blogját...

Mert bizony, amikor bankszámlanyitásra adjuk a fejünket, jól át kell gondolni, hogy mire akarjuk majd használni azt. És ne ragadjunk le a jelenben, próbáljunk kicsit előbbre látni, tervezni, mert ami ma jó döntésnek bizonyul, az később még anyagi áldozatokkal járhat! Szóval, csak azután tudsz mérlegelni és dönteni, hogy eldöntötted, milyen célokra használod a számládat.

Az első, amit nézz meg egy számlánál, hogy mennyi a havi díja. Van-e bármilyen kedvezménylehetőség, és ha igen, akkor azt mihez köti az adott pénzintézet? Már itt el lehet veszni a részletekben, mert míg korábban mondjuk a jövedelem számlára érkeztetése elegendő volt akár a teljes számlavezetési díj elengedéséhez, ez ma már kevés lehet. A bank jövedelmi sávokhoz is kötheti a kedvezmények mértékét. Minél több érkezik a számládra, annál kevesebb havi díjat fizetsz. Vagy éppenséggel az aktivitásodat figyelik. Magyarán, minél többször mozog a számlán lévő pénzed (felveszel, vásárolsz, befizetsz, elutalsz, ráutalsz, stb.), annál kedvezőbb lesz a fix havi díjad. Máskor pedig az igénybe vett banki termékek számától teszik függővé, hogy mennyit számítanak fel neked havonta a számlavezetésért.

Egyébként, ha hallgattál rám, és előzetesen némi önismeretet tartottál pénzügyi szokásaidról, akkor már itt egy csomó felesleges kört és pénzt megspórolsz, mivel konkrétan tudni fogod, hogy melyik kedvezményrendszer az, ami neked fekszik.

Persze van olyan verzió is, amikor nem a számlavezetés havi díja csökken, hanem az igénybe vett szolgáltatások díjszabása módosul, vagy éppen adott szolgáltatás részben vagy teljesen díjmentessé válik. Hogyan lehet részben díjmentes? Mondjuk úgy, hogy például az első három utalás ingyenes, de a többiért már fizetni kell.

Ha megvannak ezek a kedvezmények, valamint a havi számlavezetés költsége, akkor jöhetnek a számla használata során felmerülő kiadások. Utalások, készpénzfelvét, csoportos beszedési és állandó átutalási megbízás költsége. Sőt van, ahol a kártyás fizetésért is felszámolnak némi díjat. Ja, ha már kártya. A kártyánál beleszaladhatsz néhány turpisságba. Mert lehet egy egyszeri előállítási költség, amit megfizetsz, ahányszor új kártyát kapsz (a megújítás is annak számít, és ha letiltáskor újat kapsz, az is). Majd jön az éves kártyadíj, ezt évente fizeted, a kettő nem összekeverendő. Aztán a kényelmi, biztonsági funkciók ára, mint például az SMS-szolgáltatás, internet bank, stb..

Az utalásoknál az sem elhanyagolható szempont, hogy mennyit fogsz bankon belüli más számlákra vagy idegen banki számlákra utalni. Több számlád lesz-e, esetleg lesz külön a befektetéseidnek, megtakarításaidnak is. Ez utóbbi kettő között többnyire ingyen mozgathatod a pénzedet. Nem kell nagy fantázia ahhoz sem, hogy rájöjj, ha a saját bankodon belüli más számlára utalsz, az olcsóbb lesz, mintha idegen bankba vándorol a pénz. Az pedig evidens, hogy ha otthon a számítógépedről vagy telefonodról te pötyögöd be a tranzakciót a banki ügyintéző helyett, kevesebbet fognak felszámolni érte, mintha ugyanezt a bank tenné meg. Tehát az elektronikus utalásokat célszerű előnyben részesítened, sőt! Egyre több közüzemnél van már lehetőség online kártyás fizetésre is. Ahogy említettem, ez a bankok 99%-nál ingyenes. Hát, akkor élj vele!

Egyébként ez utóbbival a csoportos beszedések és állandó utalások egy részét is kiválthatod, nem is beszélve a csekkbefizetésekkel együtt járó sorban állásról, feltéve, ha bízol annyira magadban, hogy nem fogod elfelejteni rendezni a számláidat. Mivel az első kettővel szemben ez utóbbi nem automatikus, ugyebár, itt neked kell a fizetési határidőket észben tartani, nem pedig a szolgáltató kapja le a számládról a pénzt.

A legszebb ezekben, hogy van, ahol százalékos értékben adják meg a szolgáltatások árát, van ahol fix összegben. A legjellemzőbb pedig az, hogy a kettő kombinációjaként. Úgyhogy osztásra, szorzásra, összeadásra fel!

Végezetül, az sem mellékes, hogy ezek a díjak maximalizálva vannak-e? Mert lehet, hogy százalékosan egy utalás költsége adott banknál magasabb, viszont ha az átlagos utalási összegeket megnézzük, akkor előfordulhat, hogy a maximalizált díjak fognak dönteni. Pláne, ha nagyobb pénzmennyiségről van szó. Ha pedig nincs felső korlát, akkor nagyon fájdalmas véget érhet egy-egy jelentősebb pénzügyi tranzakciód és akár több tízezres kiadással járhat.

Szóval, ha esetleg éppen lakásvásárlás előtt állsz, szerintem ezt a sort nagyon alaposan nézd majd meg a banki hirdetményben!

A fentiek tükrében megvan, hogy mennyi az annyi? Nagyon jó! Közben rájöttél, hogy iskolakezdés is lesz, és kellene némi anyagi segítség? Akkor számoljunk tovább, mert lehet, hogy az a bank, amelyik most befutó lett, elveszíti a pole-pozíciót az érted folyó versenyben. Most szusszanj egyet, még tart a nyár! Innen folytatjuk…

Tízből hét ember azt mondaná: Sehogy! Tény, ami tény, ritkán hallani pozitív megnyilvánulást pénzintézeteink kapcsán. De miért?

Ennek két oka van:

Az egyik, hogy a 2008-as válság alaposan megtépázta a pénzügyi szektor megítélését.

A másik ok, hogy nem vagy csak felületesen ismerjük a bankokat, szolgáltatásaikat, és saját igényeinkkel és lehetőségeinkkel sem vagyunk mindig tisztában a pénzügyek terén.

E két tényezőből az elsővel nem érdemes foglalkozni, mivel érzelmi alapú, azt a pszichológusokra bíznám. A második azonban már sokkal izgalmasabb és ígéretesebb kérdés.

Elsőként azt kell eldöntened, hogy mire kell neked a bank.

Pusztán csak a fizetésednek kell egy számla, amit a munkáltatód utal majd ide, és Te másnap már fel is veszed készpénzben, mert hát mégis csak az a tuti, ha a zsebedben lapul?

Nem idegenkedsz az egyszerű, modern pénzügyi megoldásoktól, szívesen használnál bankkártyát bolti vagy internetes vásárláskor is? Online intézed pénzügyeidet, befizetéseidet, számláid rendezését?

Átmeneti pénzzavarba kerültél, mert a mosógép épp most lépte át a garanciális határidőt és bekrepált?

A hónap utolsó hetére már előleget kell kérned a fizetésedből, és már nagyon ciki odamenni a főnökhöz?

Nagyobb összeg hiányzik, de nem tudsz vagy akarsz ingatlant fedezetként a banknak felajánlani?

Eljött az idő, amikor saját lakást szeretnél, de ehhez azért kell a bank segítsége is?

Bővül a család, és a lakásból már családi házba költöznél, de a bank nélkül nem megy?

Esetleg csupán kicsit ráncba szednéd ingatlanodat?

Spórolt pénzed szeretnéd kicsit fialtatni?

Vagy komolyabban érdekelnek a befektetések, esetleg már van is tapasztalatod a bonyolultabb pénzügyi termékeket illetően?

Egyszerűen csak eleged lett mostani bankodból, és menekülnél valahová?

Hát ilyen és ezekhez hasonló kérdéseket kell megválaszolnod, hogy egyáltalán tudd, mit keress, mire figyelj a bankok számtalan termékkínálatának átmazsolázása közben. És akkor még nem vetted számba, hogy neked erre havonta mennyi pénzed lenne? Mert ugyebár, semmi sincs ingyen!

Csak úgy, mint a piacon?

A piacon is, ha minél többet vásárolsz, akkor nagyobb az esélyed az alkura. Persze az sem mindegy, hogy mennyi pénz lapul a tárcádban. Minél több szolgáltatásra tartasz igényt, annál nagyobb eséllyel kaphatsz kedvezményeket. De vigyázz, mert a több szolgáltatás többe is kerül! Logikus, hogy ha Te csak egy mezítlábas számlát kérsz, akkor azt megkaphatod pár száz forintért is, de ha már elkezded használni, akkor mondjuk egy utalás jóval drágább lesz, mint egy jobban felszerelt és összességében drágább számla esetében. Miért?

Mert ahhoz, hogy a bank kamatot fizethessen betéteseinek, fizetést az alkalmazottainak, neked pedig minél jobb termékeket, ügyfélbarátabb online felületeket tudjunk kínálni, mind-mind pénz kell! Még ha úgy gondolod, hogy ingyen van a számlád, akkor is jövedelmező ügyfél vagy, ha másért nem, hát a számládon látra szólóan heverő pénzen realizált csekélyke kamat végett, ezt ne felejtsd el. Ha okosan és felelősséggel használod a banki termékeket, akkor mindenki nyerhet, Te is és a pénzintézet is. Sőt olykor-olykor még az is előfordulhat, hogy megnyersz egy-egy „csatát” és te jössz ki jobban. De nyilván a „háborúban” nem győzedelmeskedhetsz, hiszen mégis csak egy szolgáltatásról beszélünk, amiért fizetni kell. Ezen kár háborogni, el kell fogadni és kész. A pénzügyekbe nem érdemes belevinni az érzelmeket!

Akkor mi is mai cikkem tanulsága? Hogy tedd fel magadnak a felsorolt kérdéseket, mielőtt nekilátnál bújni a bankok weboldalait és lelkesen gyűjtögetni kezdenéd szórólapjaikat. Sokkal gyorsabban találod meg a neked megfelelő pénzintézetet, ha tudod, mit keresel. Márpedig az idő pénz!

Szóval légy céltudatos, tarts pénzügyi önismeretet, és akkor nagy baj nem lehet! A következő cikkben azért további mankókat adok majd a sikeres kereséshez.

Lassan utolsókat rúgja a nyár, de sokan vagyunk még, akik jól megérdemelt pihenésük előtt állnak. Fürdőruha, napszemüveg, pipereszerek… Megvannak? Rendben, most irány a pénzváltó vagy a bank?!

Látszólag egyszerű kérdés, még sincs olyan év, hogy el ne bizonytalanodjak, mikor szóba kerül…

Mert, hát, a kérdés kérdést szül:

Akkor most mit vegyek jó magyar forintomért? Eurót vagy a helyi valutát?

Itthon váltsak vagy külföldön?

Mennyi készpénzt vigyek magammal?

Ismerős dilemma, ugye?

Ha már úgyis van bankkártyám, amiért vagy fizetek éves díjat vagy nem, attól függően mennyire vagyok jó a banknál, vagy éppenséggel milyen számlacsomagot választok.. Szóval, ha már bankkártya lapul a tárcámban, utána néztem, mi lenne, ha külföldön is bevetném ezt a kis műanyagdarabkát.

Sok-sok évvel ezelőtt még irtóztam volna a gondolattól is, mivel elég borsos járulékos költségei voltak egy külföldi pénzfelvételnek vagy vásárlásnak.

Manapság viszont már más a helyzet. Hogy miért?

Több okból is. Egyrészt, ami számomra a legnyomósabb, devizaárfolyamon számolják át a külföldi fizetőeszközben megvalósult költésemet. Hogy ez mekkora különbség? Érdemes ellátogatnod egy-egy bank honlapjára és megnézned a valuta eladási árfolyamokat, majd pedig a deviza középhez tartozókat! Több tízezres vagy százezres költségnél már nem babra megy a játék!

És akkor még nem is említettem, hogy a hitelkártya ugyanígy játszik. Tehát míg nyaralsz, addig sem kell lemondanod eme banki termék előnyeiről, de ez egy másik sztori.

Nem egy kártyához jár már utasbiztosítás is, vagy pár száz forintért vásárolható. Fogadjunk, jártál már úgy, hogy az utolsó nap jutott eszedbe gyorsan valami biztosítást kötni, vagy rosszabb esetben már csak külföldön esett le a tantusz!

Amit én kerülni szoktam, az a kártyás készpénzfelvét külföldön. Ennek azért még most is komoly költségvonzata lehet! Szóval ha kártya, akkor inkább vásárlás! Olyannyira, hogy néha azon kapom magam, direkt keresem azokat a helyeket, ahol a készpénz mellett elektronikus fizetési lehetőség is van. Ott aztán indulhat a bugi…

Amint látod, magam sem mondok le a készpénzről, bár biztonságát tekintve nyomába sem ér a kártyának, hiszen azt bármikor letilthatom, ha veszélyt szimatolok. Viszont tény, hogy számos esetben szükség van rá.

Ha euróra van szükségünk, akkor pénzváltáskor nagy biztonsággal fordulhatunk a bankokhoz vagy nagyobb, nevesebb pénzváltóhálózatokhoz. Tőlük szinte nulla eséllyel kapsz hamis bankót, és ha nem is a legjobb, de korrekt áron jutsz hozzá az áhított valutához. Más a helyzet, ha euróövezeten kívüli országról vagy éppen valami egzotikus pénzről van szó.

Amíg Európán belül maradunk, addig nagy kihívást nem jelent egy-egy váltás, főként a nyári szezonban a kedvelt európai turisztikai célpontok eszközeiből sokszor naprakészek a fiókok, azonban itt is előfordulhat, hogy egy-egy nappal korábban be kell jelentenünk valutaigényünket. Ha Európát szeretnénk magunk mögött hagyni, akkor száz százalék, hogy előre kell egyeztetnünk a pénzváltóval vagy a bankkal.

A kalandvágyók persze kísérletezhetnek és bízhatnak szerencséjükben, hogy külföldön jobb árfolyamon tudják beváltani pénzüket. Bevallom, én is elcsábulok olykor-olykor, de folyamatosan szembesülök a modern kor vívmányainak előnyeivel.

Minden esetben érdemes "alkudni", azaz érdeklődni az egyedi árfolyam feltételeiről, mekkora összegtől milyen kedvezmény jár, hiszen ezek általában sávosan emelkednek.

Vagy már le is dobtuk megint? Miközben Észak-Korea és az USA éppen azon szájkaratézik egymással, hogy ki nyomja meg először és miért a piros gombot, addig mi újra faljuk a hiteleket!

Mit gondolsz, a nagy 2008-as hitelválság mennyire vette el a kedvét az embereknek a hitelektől? Csak annyira, hogy a jelzálogalapú hitelállomány Magyarországon a nagy válság előtti szint 92%-án ketyeg, és - ha hinni lehet az elemzéseknek - akkor idén 44%-os növekedést regisztráltak az egy évvel korábbihoz képest kifejezetten a lakáscélú hitelek piacán! Akkor most újra jön az armageddon?

Reméljük, nem, de néhány megfontolandó gondolatot közkinccsé teszek, aztán mindenki tegyen belátása szerint.

Azzal nem árulok el nagy titkot, hogy a jegybanki kamatok rég nem látott mélységekben tanyáznak, különösen igaz ez a mi esetünkben, mivel az USA-ban már elkezdték emelni…

A bankok márpedig ezekből indulnak ki, mikor a betéteseik pénzét kihelyezik hitelként. Kicsit hasonló a helyzet, mint 2008 előtt, hiszen ott is az alacsony kamatok hozták meg a kedvet a hitelfelvételhez, annyi különbséggel, hogy ott ezt úgy tudták elérni a bankok, hogy devizában kínálták ezeket a termékeket. Most azonban forintban láthatunk olyan százalékokat, amiket korábban a sokat szapult devizahiteleknél. A veszély azonban most sem sokkal kisebb. Miért?

Mert hiteled kamata alapvetően három részből áll össze…

Van egyszer egy, nevezzük kiindulási kamatlábnak, százalékos érték, ami jól közelíti az adott ország jegybanki alapkamatát. Ez most az egyszerűség kedvéért legyen 1%. Erre jön a kamatmarzs, amit - hiteltípustól függően - a szerződésekben is feltüntetnek. Ez tartalmazza egyrészt a refinanszírozási költségek egy hányadát és a kockázati felárakat is. Kockázatot jelentesz a banknak te, az adott ország, maga az ügylet, annak megvalósulása, amihez a hitelt igénybe veszed (magyarán felépül-e a például a házad) stb.. (Ha minden rendben zajlik, ez már valójában a bank haszna lesz, de köztünk maradjon.) Ezek szépen összeadódnak és kidobják azt az értéket, ami úgymond képes fedezni a vállalt kockázatot. A marzs mértéke függhet a hiteltípustól, attól, hogy mekkora fedezetet adsz az ügylet mögé, milyen az a fedezet, illetve milyen további kötelezettségeket vállalsz (pl. jövedelmedet egy a banknál a nyitott fizetési számlára irányítod) az esetleges kamatkedvezményekért cserébe. A fentieket és természetesen a bank tervezett nyereségét összeadva kapjuk meg tehát a kamatfelárat, amivel a kiindulási kamatlábat növelik, például 1%-ról 3,5%-ra például egy lakáscélú hitelnél.

Anno ehhez jött a már jól ismert árfolyamkockázat, ami a fentiek tükrében már látható, hogy valójában csak az érem egyik oldala volt. Mi akkor a veszély?

Ha emlékszel, korábban egy elejtett félmondatban már említettem, hogy Amerikában már emelik a jegybanki kamatot. Nem kell nagy fantázia, hogy belásd, a magyar jegybank sem vonhatja ki magát sokáig ez alól, mert máskülönben vonzóbb lesz amerikai állampapírokat vásárolni, mint magyart, és akkor hogy a fenébe fogjuk finanszírozni a GDP 75%-ára rúgó államadósságunkat?! De ez egy másik történet…

Visszakanyarodva a hitelfelvétel veszélyeihez, azért van egy jó hírem: A piacon lehet már öt, tíz, húsz évre is fixen rögzített kamatozású hiteleket találni. Így hiába emelkednek majd a kamatok később, te biztonságban leszel, mert garantáltan nem fogsz többet fizetni. Azt viszont ne feledd, hogy a biztonságnak ára van! A bankok természetesen magasabb kamaton fogják neked odaadni ezeket a hiteleket, hiszen ők viselik az emelkedés kockázatát. Minél hosszabb időre akarod rögzíteni a kamatlábat, annál magasabb lesz a hitel díja!

Szóval jöhet a nukleáris tél, de ha bölcsen és megfontoltan csatlakozol a mind nagyobb számú hitelfelvevőhöz, nem kell félned, csak pontosan törlesztened.

Anno, mikor még nem lehetett csak úgy adni venni a keményvalutákat (mint amilyen az azóta megboldogult német márka vagy a még mindig viruló, bár egyre hervatagabb dollár).  Szóval, amikor még szigorúan meg volt szabva, hogy mennyit tarthattál magadnál, vagy - ha szerencséd volt - mennyit vihettél külföldre, volt egy rövid vicc ezen közállapotokat kifigurázandó.

„Egy férfi a Lánchíd lábánál álldogál és fennhangon kiabálja:

• DO-LÁ-RE-LÁ-DÓ!

Mire egy rendőr lép oda hozzá, és kérdője vonja:

• Mit csinál maga itt ember?!
• Ó én csak szolmizálok, biztos úr!
• …”

Hogy miért is jutott most eszembe ez a kis történet? Mert a világ legközkedveltebb valutája jó ideje nem mutat erőt, és árfolyama folyamatosan csökkent az elmúlt hónapokban. Persze nem azt mondom ezzel, hogy most aztán rohamozd meg a bankokat és valutaváltókat dollárt vásárolni, bízva abban, hogy hamarosan ismét régi fényében tündököl majd a zöldhasú. De azért elgondolkodtató az is, sőt már-már vicces, hogy dollárodra is közel ugyanannyi, ha nem több kamatot kaphatsz egy-egy pénzintézetnél, mint forint betétedre.

No, mármost két lehetőség van. Az egyik, hogy már megvan a dollárod, amit remélhetőleg a mostaninál kedvezőbb forint árfolyamon vettél. Szóval kezedben a dollár, és akkor miért ne dolgoztatnád már egy kicsit?! Elő a ládafiából, porold le és szépen levegőztesd meg, hogy aztán fialjon neked minél többet! A másik lehetőség azok számára lehet járható út, akik kellő kockázatvállalási erőt éreznek magukban és nem félnek bevásárolni a jelenlegi árfolyamon, hogy lényegében a manapság bivalyerősnek tartott forint ellenében fogadva a betéti kamat mellett az esetleges árfolyamnyereséget is besöpörjék majd.

Sok ismerős jön, hogy az őszintebankos blogban adjak tuti tippeket. Én azt szoktam erre válaszolni, hogy csak azokat adok! Hogy viccelek-e? Miközben a forint betétek alulról veri az 1%-ot, addig a piacon megtalálható olyan betéti konstrukció is, amely dollárban kínál 1,5%-ot 12 hónapra!

Te is azok közé tartozol, akik berzenkednek, ha meghallják a "hitel" szót? De van úgy, hogy mégis jól jönne havonta némi plusz pénzmag? Ha úgy ismernek téged, mint aki alapos, ügyes, pontos és megvan a magához való esze, akkor most egy értékes infót osztok meg Veled!

Korábbi cikkemben a bankkártyákról már szóltam pár szót, és ott említésre került a hitelkártya is, mely kétélű fegyver. Ha nem vigyázol, könnyen az erő sötét oldalán találod magad, de ha bölcs vagy, akkor Téged fog szolgálni, és nem Te őt!

De lássuk, miképpen szelídítsd meg, hogy aztán szinte ingyen használd a bank pénzét! Jó, hat tudod, hogy a hitelkártyán lévő pénz lényegében egy keretösszeg, amit a bank állít be a hitelkártya mögött lévő számlán. Ez nem a Te pénzed! Nem veszik le a fizetésedből, nem kell befizetned előre, nem a megtakarításaidból határolják el és nem terhelik meg érte az ingatlanodat. De mégiscsak egy hitel!

Szóval a bank azt mondja, hogy jó vagy nála mondjuk 100.000 forintra. Ezt csak úgy hozzád csapja, hogy használd egészséggel! És tényleg nem kell mást tenned, mint ezzel fizetned.

Hahó, itt álljunk meg egy szóra! Fizetned kell, tehát nem rohanni vele az ATM-hez és készpénzt felvenni! Miért?

Mert onnantól kezdve szép kövér hitelkamat ketyeg; no, meg a készpénzfelvételi díjjal is megterhelik a számlád! Tehát maradjunk bölcsen csak a vásárlásnál!

Így költjük a bank pénzét… A végtelenségig? Azt azért nem. Ha még emlékszel rá, az említett példámban 100.000 forintról volt szó, ennyit bocsát rendelkezésedre a bank. Tehát csak eddig nyújtózkodhatsz! Vagy… Vagy, ha letelik a bűvös harminc nap.

Mi harminc? Negyvenöt!

Mindjárt kibogozom, várj egy kicsit! A hitelkártyád 30 napos periódusokat követ, lényegében ez egy hónap. Magyarán hónapról-hónapra Rád néznek, hogy miként állsz a pénzköltésben. Ilyenkor közli Veled a bankod, hogy mennyit költöttél, mennyi a tartozásod, és mennyit kell visszafizetned.

Ez utóbbira hagynak Neked 15 napot! Így jön ki a negyvenöt, azaz, így lesz a 30 napból negyvenöt. Érted?!

Szóval megkapod, hogy mennyi a tartozásod és ekkor válaszút elé érkezel. A pénzintézetek általában e tartozás 5-10%-át kötelezően előírják Neked, hogy fizesd be a már említett hitelkártya-számlára. Ha így teszel, könnyen az árnyékos oldalon találhatod magad, mivel a fennmaradó rész a 15 napos határidő leteltével elkezd kamatozni… Ha viszont a teljes tartozásodat visszafizetted, akkor egyenesbe kerülsz, nincs kamat, újra indul a játék a 100.000 forinttal 45 napig.

Hát, ennyi a nagy titok! Így tudod a bank pénzét a saját javadra fordítani több mint egy teljes hónapon keresztül!

Az első három semmiképp, a bankkártya esetében már nem feltétlenül lennénk biztosak ebben. Nem egy európai országban már az óvodában játékos keretek között ismerkednek a gyerekek a pénzhasználattal. A pénzügyi szolgáltatók évtizedek óta kínálnak a legfiatalabbak számára is különböző számlákat és termékeket, azonban csak néhány éve jelentek meg a pénzügyi kultúrát fejlesztő programok. Emellett a családok körében egyre népszerűbbek a fiatalok életkezdését megkönnyítő előtakarékoskodási formák, mint amilyen Magyarországon a Baba számla, vagy akár a Tartós Befektetési Számlák (röviden: TBSZ) is. Az ilyen és ehhez hasonló termékek remek kezdetet jelentenek ahhoz, hogy a gyerekek bizonyos kort követően belekóstoljanak a pénzügyek világába és felnőtt korukra valamilyen rutint szerezzenek ezen a területen. Mint minden első lépésnél, itt is jó, ha van szülői felügyelet, vagy esetleg egy szakember bevonásra kerül.

A kisiskolás korban névnapra, születésnapra kapott zsebpénzek általában nem hevernek sokáig parlagon, hamar egy-egy sütemény, fagylalt vagy játék formájában öltenek testet. Ám ahogy a gyerekek felcseperednek, egyre nagyobb igények merülnek fel. A rátermettebbek nyári munkát vállalnak és nagyobb távlati célokat tűznek ki maguk elé. Ha csak az első fizetés utalása előtt nyitunk számlát és kezdünk barátkozni a banki termékekkel, akkor kicsit ahhoz a sofőrhöz hasonlítunk, aki rutinvizsga nélkül áll be az éles forgalomba.

Jól látszik, hogy már az általános iskolai tanulmányok során eljön az az idő, amikor már mindenképp érdemes gyermekünknek valamilyen szinten barátságba kerülnie a legalapvetőbb pénzkezelési ismeretekkel. Tehát jobb minél előbb elkezdeni a tanulást, megismerni a pénzügyi szolgáltatásokat. Így ráadásul számukra is átláthatóbbá és biztonságosabbá válnak a család pénzmozgásai. Gondoljunk csak bele, mennyivel egyszerűbb például a kollégiumi díjat elektronikusan befizetni, illetve milyen egyszerű egy utalással áthidalni a földrajzi távolságot, ha más városban vagy országban folytatja tanulmányait gyermekünk! A folyószámla és a bankkártya kombinációja azért is szerencsés, mert a csemeték költésére így a szülőnek is van rálátása, és ezáltal határt is szabhatnak neki.

Sok diák nehezen áll ellent a készpénz ama kísértésének, hogy azt hamar valamilyen közvetlen örömet nyújtó dologra költse. Ellenben a bankkártya mögött lévő pénzmag e szempontból is nagyobb biztonságban van. Arra azonban fel kell készíteni csemeténket, hogy - mivel költésnél nem látszik kézzel foghatóan a kiadott pénz mennyisége - nehogy hamis illúziókba ringassa magát. A bankkártyás fizetésnél bizony ugyanúgy fogy az a pénz, mint készpénzes vásárlásnál, csak éppen ott és akkor nem látszik. A biztonsági funkciók mellett erre is jó megoldást jelenthet az SMS-értesítés beállítása.

Ifjúsági számlák, kártyák általában szülői hozzájárulással nyithatók. Ott kell állnunk gyermekünk mellett, mikor megnyitja élete első számláját, de akkor is fognunk kell a kezét, mikor elkezdni ezt a számlát használni. Szülőként egyengenti kell első lépéseit a pénzügyek terén is és felhívni figyelmét a leselkedő veszélyekre, valamint a különböző előnyökre. Nem árt, ha ebben egy pénzügyi szakember is támogat minket. Ezért sem utolsó szempont bankválasztásnál a kiszolgálás minősége, a tanácsadó személye, mely legalább ugyanolyan fontos, mint az igényeinknek megfelelő számla és bankkártya kiválasztása.

Apró kis műanyag darab, szolidan lapul meg a pénztárcában vagy éppen a zsebünkben. Az ember nem is gondolná, hogy mennyi kérdést és lehetőséget rejt egy bankkártya.

Életünk megkönnyítése érdekebén célszerű használni, és látható, hogy egyre többen élnek is vele. A kérdés már csak annyi, hogy a piacon megtalálható típusok közül melyiket válasszuk?

A két legnagyobb kártyakibocsátó társaság a MasterCard és a Visa. Európában a MasterCard az elterjedtebb, így nekünk is érdemes e mellett letenni voksunkat.

De bármennyire is egyszerűnek tűnik a kérdés, nem árt elgondolkodnunk a következőkön:

Milyen célra szeretném használni a kártyámat?

Többnyire üzletekben vagy inkább interneten vásárolok?

Milyen gyakran utazok külföldre, illetve mennyi időt töltök ott?

Mekkora összeget költünk egy-egy üzletben alkalmanként?

Rá tudom-e magam szorítani, hogy pénzügyeimet felelősséggel kezeljem?

Jó, többet már nem sorolok fel, azt hiszem ez is jóval több, mint amit általában megkérdeznek egy bankban Tőled…

„A cél szentesíti az eszközt” - tartja a mondás. Nem mellékes, hogy bankkártyádat pusztán arra használod-e, hogy a fizetésedhez készpénzben hozzájuss, vagy csak a havi nagybevásárlást intézed vele, esetleg napi rendszerességgel fizetsz vele, postán, üzletekben, interneten.

Aki csupán készpénzfelvételi eszközt lát benne, nem kell túlbonyolítania. A legegyszerűbb, legolcsóbb típus, az elektronikus kártya lesz az ő választása.

Viszont ha Te sűrűn élsz a kártya nyújtotta előnyökkel, akkor tovább kell finomítani a képet. Már az elejétől fogva fontos, hogy az igényeiddel párhuzamosan a költségeket is figyeld és jó ár-érték-arányra törekedj.

Internetes vásárlásoknál, foglalásoknál még előszeretettel kérik a dombornyomot, vagy más néven vésett verziót. Ezek a kártyák a legegyszerűbben úgy ismerhetők fel, hogy a rajtuk szereplő felirat kiemelkedik, kidomborodik a felületükből. Ezen túl többletszolgáltatások is kapcsolódhatnak ehhez a típushoz.

Ha sokat tartózkodsz külföldön vagy nem akarsz az utasbiztosítással bajlódni, akkor jó hír, hogy ezen kártyák ára, többnyire biztosítási szolgáltatás is tartalmaz. Bár havi, éves díjuk magasabb, mint az elektronikus társaiké, viszont egyéb költségeikben kedvezőbbek, és ahogy láttad, többet is nyújtanak, illetve szélesebb körben elfogadottak.

Ha legtöbbször apró-cseprő vásárlásokat eszközölsz elektronikusan, akkor jó, ha PayPass lehetőséggel is fel van vértezve leendő „plasztikod”.

Ez az újítás a (PayPass) már egy érintéses okosfunkcióval is bír. E fejlesztés kényelmesebbé teszi a használatot, mivel 5.000 forintig pusztán a terminál fölé helyezve bankkártyádat, PIN kód megadása nélkül fizethetsz. Ám véd is, mert ha ezt meghaladja a kiegyenlítendő összeg, vagy a napi limitet a tranzakciók száma, akkor már kéri a biztonsági kódot.

Külön érdekességet jelentenek a kártyákhoz kapcsolódó egyéb kedvezmények vagy éppen vásárlási kuponok. Ezek futhatnak kampányszerűen, de akár állandó jelleggel, erre tökéletes példa a MasterCard épp most futó akciója, melyről bankodban biztosan bővebben is tudnak majd mesélni.

A fenti ismérveket fejben tartva a megfelelő kártyát kiválasztva és jól használva, valódi értékké válhat tárcánkban ez a kis műanyagdarabka.

Ha már felelősen tudjuk használni bankkártyánkat és megbarátkoztunk a különböző elektronikus fizetési módokkal, tisztában vagyunk azok kockázataival és előnyeivel, akkor érdemes elgondolkodnunk betéti bankkártyánk mellett egy hitelkártya kipróbálásán is, amit ügyesen használva a 30-45 napig pénzintézetünk pénzét költhetjük a sajátunk helyett… De ez már egy másik történet.