Kíváncsi vagy néhány szaftos részletre a kínai árnyékbankrendszerről? Nos, akkor minden bizonnyal nem így tagoltam volna a cikket. Mégis akkor mi a fészkes fenét akarok? Csupán folytatni a „Hogyan válassz bankot” bejegyzésemben felvetett fonalat.

A cikksorozat mostani fejezetében arról lesz szó, hogyan válaszd ki azt a bankot, ahonnan pénzt vételezhetsz, ha éppen a mosógéped vagy akár más nagy értékű háztartási géped mondja fel a szolgálatot. Mert csak mosni kéne a szennyest, nem?!

Amikor a fent vázolthoz hasonló eset áll elő, alapvetően két kérdés fogalmazódik meg az emberben, miután az első sokkon túltette magát és kiadta dühét.

Az első, hogy van-e elegendő pénzem venni egy új gépet?

A második pedig általában akkor jön elő, ha az elsőre a válasz nemleges. Ez pedig nem más, hogy akkor honnan kerítsek elő ennyit?

Adja magát a válasz, hogy bankodnál kopogtass. De ha úgy gondolnád, hogy neked kellene meghunyászkodva a küszöb alatt bekúszni, akkor tévedsz. Ez egy jó alkalom arra, hogy próbára tedd pénzintézetedet, és akár versenyre is kényszerítheted. Soha se pusztán arra koncentrálj, hogy Te egy terméket keresel! Mindig komplexen gondolkodj!

Jelen esetben a konkrét termék, amire a fókuszt tenned kell, az a folyószámla-hitelkeret, de a számlavezetéshez kapcsolódó költségeket és lehetőségeket is tartsd szem előtt!

Bár hitelek esetén a THM (teljes hiteldíj mutató) próbál némi összehasonlítási alapot teremteni, de sajnos ez sem teljes körű. Így –  bár több munkával jár – szerencsésebb, ha Te jársz utána a részleteknek.

De mi is a már említett folyószámla hitelkeret?

Kezdem a jó hírekkel: Ez egy olyan hiteltermék, amihez az esetek döntő többségében nem szükséges tárgyi fedezetet biztosítanod, mert biztosítékként a bank elfogadja a számládra érkező jövedelmet, jóváírásokat is. Mégis miként lehetséges ez? Úgy, hogy a keret általában a számlád jóváírási forgalmának vagy az ide érkező fizetésed „x” százalékát teszi ki. Lényegében a beérkező pénzekkel számol a bank. Úgy gondolja, ha ezek eddig is rendben megérkeztek, akkor nagy valószínűleg eztán is fognak, Te pedig ezekből szépen tudod törleszteni a kötelezettségedet. Ja, ha már törlesztés: Itt nincs klasszikus értelemben vett törlesztőrészlet. Ez most így elsőre jó hír is lehet; de ha belegondolsz, nem hátrányos, ha valaki havonta figyelmeztet rá, hogy mennyivel tartozol neki, és azt esetleg még le is emeli a számládról, hogy ezzel se kelljen foglalkoznod… A hitelkeretnél ilyen nincs! Elmehetsz egészen a falig, azaz hiába „csak” egy 100.000 forintos mosógépre van szükséged, ha jó ügyfél vagy és ezért kaptál például 300.000 forintnyi hitelkeretet, akkor még vehetsz mellé egy hűtőszekrényt és egy új kanapét is akár. Nagy örömödben azért ne feledkezz meg róla, hogy így a tervezett 100.000 forintnyi adósságod máris 300.000 forintra hízott anélkül, hogy bárki is egy rossz szót szólna neked!

Ha azonban nem voltál elég körültekintő, a meglepetés a következő hónapban jöhet. Ekkor hiába érkezik meg a fizetésed, ami hacsak nem több, mint a példában említett 300.000 forint Te továbbra is adósságban maradsz. És ne feledd, a hitelkeret összegén felül még a mindennapi élethez szükséges költségekkel is kalkulálnod kell. Ráadásul addig, amíg az egyenleged negatív, a mínusz előjel után lévő összegre kamatot számít fel a bank és azzal megterheli a számládat! Ha te továbbra is költesz és költesz, egyszer csak azt veszed észre, hogy egyre messzebbre kerül a pozitív tartomány. Ráadásul, ha az év végén visszatekintesz, akkor szép kövér összeget látsz megfizetett hitelkamat címén. De ha ésszerűen használod a rendelkezésedre bocsátott hitelkeretet, nem kell aggódnod!

Vannak azért további jó híreim is: Ez egy olyan hiteltermék, ahol csak addig fizeted meg a kamatot napra pontosan, ameddig és amilyen összegben a tartozásod fennáll. Tehát, ha neked csak 36 napon keresztül volt szükséged a 100.000 forintra, akkor csak arra a 36 napra jár a banknak a kamat.

Amit nem árt, ha tudsz, hogy kizárólag a kamatlábat tekintve nem ez a legvonzóbb hitel, mivel általában drágábban mérik, mint mondjuk egy olyat, ami mögött például ingatlanfedezet áll. Szóval, ha hosszabb távon van szükséged egy nagyobb összegre, akkor ne ezt válaszd!

Egyébként nem kell, hogy kapkodj, mivel ez a keret bármikor beállítható a számlád mögé. Sőt a legtöbb bank fel is kínálja ügyfeleinek ezt a lehetőséget egy idő után. Így nem akkor kell berohanni a bankba, amikor kell az extra pénz, hogy moshass…