Vajon mennyi ember kap az előírásoknak megfelelő banki kiszolgálást? Te meg vagy elégedve a bankoddal? Korrekten szolgálnak ki? Jó tanácsokat adnak? Nem kell sokat sorban állni? Vagy pusztán az ügyintéző személye varázsolt el és láncol adott pénzintézethez?

A napokban jelent meg az EU devizahiteleket is érintő döntése. Nem, nem Magyarország volt pellengérre állítva, hanem Romániában zajlott egy per, mely egészen Brüsszelig jutott. Ebben egy devizahiteles firtatta a bank kártérítési kötelezettségét a devizahitelen elszenvedett veszteségeit illetően. A bírák végül adtak is meg nem is a felperesnek. Azt elutasították, hogy banknak kártérítést kell fizetnie, mert az illető nem tudja fizetni a devizahitelét, de azt is megállapították,  ha bebizonyosodik, hogy a bank nem nyújtott teljes körű tájékoztatást, akkor bizony mélyen a zsebébe kell nyúlnia az alperes pénzintézetnek.

Mi ebből a tanulság?

Résen kell lenned és éppen ezért azzal is tisztába kell kerülnöd, hogy mi a helyes eljárás egy bank részéről, amikor ügyfelet szolgál ki.

Itt megint csak a sajtóban is egyre gyakrabban felbukkanó mozaikszóba botlasz. Ez pedig a MiFID, illetve a MiFID 2, sőt MiFIR is van már. Ezek az előírások szabályozzák, hogy miként kell kinéznie egy tanácsadásnak, illetve tartalmazzák többek között a kötelezően megfutandó körök listáját is. Amelyik mindegyikben közös az, hogy fel kell mérnie a banki alkalmazottnak az ügyfél ismeretét, tapasztalatait, pénzügyi helyzetét és befektetési vagy éppen hitelfelvételi céljait annak érdekében, hogy számára alkalmas szolgáltatásokat, illetve pénzügyi eszközöket ajánlhassanak.

A jövő januártól életbe lépő MiFID2 annyiban gondolja tovább a történetet, hogy a banknak a veszteségviselési és kockázattűrési képességedről is információkat kell szereznie. Az adott ügylet megvalósítását megelőzően írásbeli megfelelőségi nyilatkozatot (suitability statement) kell adnia a terméknek a számodra történő megfelelőségéről, illetve arról, hogy az általa nyújtott tanácsok hogyan igazodnak a preferenciáidhoz, sajátosságaidhoz, céljaidhoz.

Egy érdekes pontra fel is hívnám a figyelmed: A banknak nyilatkoznia kell, hogy a tanácsadást független alapon végzi-e vagy sem. Ne nevess!!!

A hiteleknél nyilván nem független alapon fog kínálni bármit is Neked, mivel ez azt jelentené, hogy össze kellene vetnie a piacon lévő más banki ajánlatokkal a sajátját. Nyílván egyik sem fogja a versenytársak termékeit „reklámozni”. De… A bank saját termékei közül is legalább kettőt kell majd eléd tenniük, kettő olyat, ami helyettesítő termékként funkcionál. Tehát nem egy hitelkártyát kell egy lakásvásárlási hitellel összehasonlítani, hanem értelemszerűen például két jelzáloghitelt.

A befektetéseket érintően viszont jó, ha tudod, hogy nem csak banki termékeket forgalmaznak a pénzintézetek, így itt bizony könnyebben hajlanak arra, hogy valóban független tanácsot adjanak Neked.

Ha már kellően kifaggattak, csak a bekategorizálásod után kínálhatnak a kapott információkalapján Neked való terméket. Persze dönthetsz úgy, hogy kategóriádon kívüli lehetőségekből csemegézel, de akkor már odabiggyesztik majd a kis kartonodra, hogy ezt és ezt a megbízást a Te utasításodra, nem pedig a bank javaslatára tették. Ha határozott elképzeléssel mész be bankodhoz, akkor nem is kell, hogy felmérjenek. Ám 2018 elejétől, ha hitelekről lesz szó, akkor nincs kibúvó, minden esetben vallatás jön.

Egyébként könnyen belátható, hogy MiFID ide, MiFID oda, a bank érdeke is az, hogy minél teljesebb képet kapjon rólad, igényeidről, céljaidról. Másként, hogy a fenébe találnák ki, hogy mire van szükséged?! Jah, hogy ki van adva a tanácsadóknak, hogy adott hónapban éppen mit kell eladni? És ha igen? Nem baj az, mivel a megfelelő ügyfélismeret és kapcsolat nagyban megkönnyíti az ügyintéző dolgát, és éppenséggel Te is olyan banki ajánlatba futhatsz, ami telibe talál, még, ha így elsőre nem is gondoltál volna rá.

Ha éppen új pénzügyi szolgáltatót keresel, akkor a pénz- és tőkepiaci szabályok betartása mellett legalább ugyanolyan fontos a mindennapi etikettnek megfelelő ügyfélkezelés is.  Mire gondolok? Köszönés, bemutatkozás, illem, testbeszéd stb.. Ugye, hogy fontos?!

És akkor még nem beszéltünk arról, amikor már élő a kapcsolat. A banknak tájékoztatási kötelezettsége is van, bizonyos időközönként jelentéseket kell küldenie majd Neked.

Végül pedig, ha Te nem lennél mindezekkel tisztában, még akkor sincs minden veszve, mert azon pénzintézetek, amik nem a fentiek szerint járnak el, bizony komoly büntetésre számíthatnak, ha ez kiderül… Ettől még persze Te nem feltétlenül leszel boldogabb, ezért jobb, ha résen vagy!