De hát bevittem, betettem bankbetétbe, mi baj lehet? – kérdezheted joggal. Ahogy a héten már megbeszéltük, a betétek esetében nem kell a körmödet tövig rágni. Biztosítja az OBA, az Országos Betétbiztosítási Alap, 30 millió forintig. Viszont ha többre vágysz, mint a nulla és egy százalék közötti kamat, akkor nem árt, ha figyelemmel vagy pár dologra.

 Az, hogy a pénzeden nyert hozamból adót kell fizetned, gondolom, nem okoz már lelki törést neked sem. De, akárcsak a betéteknél, más megtakarítási formáknál is él a TBSZ (Tartós Befektetési Számla) kamatadó kedvezménye. Ha esetleg nyugdíjcélra teszel félre, akkor a NYESZ (Nyugdíj Előtakarékossági Számla) is jó célt szolgál ez ügyben. Tény, ami tény, ha nem vagy elég körültekintő, akkor megeshet Veled, hogy a pénzedért kapott kamatot elviszi a számlavezetés díja. Míg a hiteleknél örömtáncot lejthetünk a soha nem látott mélységbe süllyedt kamatkörnyezet miatt, addig megtakarításainknál ez bizony fájó pont. Ám, mint minden nehézségből, innen is van kiút.

 Az óvatos duhajok belekóstolhatnak az értékpapírok világába. Erre indulásként mi sem lehet a legkézenfekvőbb, mint a magyar állam kötvényei, kincstárjegyei. Ezek között már rábukkanhatsz a betéti kamatokat meghaladó mértékű nyereséggel kecsegtetőkre is. Ha azt gondolod, hogy máris oda megtakarításod védelme, amint elhagyod a biztonságos betétek birodalmát, akkor tévedsz. A befektetéseket a BEVA (Befektető-védelmi Alap) óvja szintén 30 millió forintig. Egy „apróságra” azért figyelemmel kell lenned: Az egymillió forint feletti részre már csak 90 százalékban térít az Alap, ha beüt a krach. A jó hír, hogy a legutolsó magyar államcsőd 76 évvel ezelőtt volt, és most azért elég jól áll a szénánk. Azért egy állampapírral, hacsak nem nagy tételben és aktívan kereskedik valaki, akkor azért nem 100%, hogy milliókat nyer.

 De, ha már az értékpapíroknál tartunk, és ugye komplexen gondolkodsz… Ez esetben sem úszod meg egy bankszámla nyitását, sőt, még egy értékpapírszámla is bejön a képbe. Tehát mielőtt kikacsintanál a betétekből az értékpapírok felé, számolj az értékpapírszámla kondícióival is! Elsőként úgyis csak pénzed egy részét parkoltatod majd ezekben az eszközökben, ezért vedd figyelembe, hogy az így mozgatott vagyonod hoz-e annyival többet, hogy egy plusz számlát is finanszírozz belőle. Lehet, hogy indulásnál az is elég, ha a számlaköltségeket kitermeli, de emellett legalább tanulsz erről a területről is valamit; és ha már ismerős a terep, akkor bátrabban mersz majd áttenni akár nagyobb összeget is ide.

De hajtsuk csak tovább csónakunk a befektetések végeláthatatlan óceánján. Irány a nyílt víz, s vele a kalandok és veszélyek hada.

 Persze nem kell egyszerre a legvadabb tájfunba kormányozni hajónkat, tartsuk be – az eddigieknek megfelelően – a fokozatosság elvét. Jöhetnek a bankok által forgalmazott különböző befektetési alapok.

 A MiFID-adatlapod alapján eleve eldől, hogy milyen ajánlatot kaphatsz egy banktól, így ezekkel csínján bánnak a pénzintézetek. Ezeken felül neked kell utánamenni a szóba jöhető befektetési alapoknak.

 Mik is lehetnek az első kedvenceid? A legegyszerűbbek a pénzpiaci alapok, amik közel bankbetéti hozamokat tudnak, viszont rugalmasabbak, mivel bármikor eladhatod őket, és így egyszerre pénzedhez juthatsz. És akkor most elérkezett az idő, hogy megint számolgass egy kicsit.

Bankja és befektetési alapja válogatja, de általában itt is felmerülhetnek plusz kiadások a már említett értékpapír-számlavezetési díj mellett. Elsőként előfordulhat, hogy már magának a befektetési jegynek a megvásárlásakor díjat számolnak fel. Amikor pedig eladod, hogy pénzedhez juss, akkor – kevés kivételtől eltekintve – szinte biztosan fizetsz még némi aprót a banknak. Ezeknek a mértéke a befektetési alapok típusától is függ, nem csak attól, hogy melyik banknál vezeted a számládat.

Említettem, hogy a befektetési jegyeket adod és veszed, ugye? Figyeltél? Itt nem az van, hogy csak úgy lekötöd a pénzedet a bankszámlán, hanem az alapok befektetési jegyeit vásárlod meg akkora összegben, amit éppen rászánsz. Amikor kifizeted, lényegében egy adott áron vásárolod meg, ez az ár annak a papírnak az árfolyama. Hogy nyerj az üzleten, értelemszerűen azon az áron kell majd eladnod, ami a költségeidet (legalább az adás-vétel jutalékait) fedezi, és még némi hasznot is hajt ezek felett.

 Az árfolyamok követése tehát rendkívül hasznos innentől. Viszont nem feltétlenül tesz jót az egészségednek, ha éppenséggel azt látod, hogy a tulajdonodban lévő befektetési jegyeid értéke csökken!

Micsodaaaaa?!

Hát ez van. Itt már a nagyobb reménybeli hozamért nagyobb kockázatot is kell vállalni, és ebben bizony benne van az is, hogy egy-egy ügyletből nem feltétlenül nyertesként szállsz ki. Viszont az biztos, hogy több tapasztalatod lesz. Ezektől az egészségkárosodásoktól véd többek között a MiFID, mivel kizárja, hogy a bank számodra kényelmetlen befektetési szituációkba engedjen sodródni. Persze, ha Te úgy döntesz, hogy mégis belehajózol a tájfunba, akkor az már a Te dolgod. Akár egy remek kaland is kerekedhet belőle, de a bank nem lök a háborgó tenger karmai közé.

A pénzpiaci alapoknál ilyen veszélyekkel talán százévente egyszer kell számolni. Nagyjából annyi izgalommal jár a birtokosuknak lenni, mint amennyi akkor „tombol” benned, ha szélcsendben egy csinos városi tavacskán a langyos, kora őszi napfényben fürdetve arcodat kis ladikoddal békésen ringatózol az alig fodrozódó vízen.

Persze lehet ezt tovább fokozni, jöhetnek a már magasabb hozamot kínáló, ám nagyobb árfolyam-ingadozásokat produkáló további befektetési alapok. Ezeknél is jó segítség lehet a melléjük rendelt különböző hozamszámolók, kalkulátorok, amikkel visszatekinthetünk egy alap múltjára, teljesítményére a kibocsátása óta vagy egy adott időtávot nézve. Amire még figyelmet érdemes szentelned, az az árfolyamok mozgása, mert könnyen lehet, hogy egy befektetési alap két év alatt hoz 20%-ot, de közben olyan hullámvasutat járt be, ami még a legerősebb gyomrúakat is komoly próbatétel elé állítaná. Ha nem vagy erre felkészülve, akkor előfordulhat, hogy egy pillanatnyi 10%-os veszteség esetén megremeg a kezed, és megválsz befektetésedtől. Míg, ha felkészültél volna az alap múltjából, akkor joggal bizakodhatsz a fényesebb jövőben, és kitartásodnak nyereség lesz a jutalma.

Erre azonban itt már nincs semmilyen garancia… vagy mégis? Ha továbbra is társam leszel a befektetések óceánjának behajózásában, akkor látni fogod, hogy még a legnagyobb vihart is át lehet vészelni.