Hitel, no, de nem mindegy, milyen, ahogy az sem, hogy hol… Igen, még mindig a bankválasztás kérdését feszegetem. Mondhatnád, hogy a nagyján már túl vagyunk, hiszen a számlákat kipipáltuk és a hitelek közül is belekóstoltunk már a jelzáloghitelekbe is… De az igazi nyalánkságokat a tipikusan lakás vagy családi ház vásárlásához, egyszóval az otthonteremtéshez kapcsolódóan találod.

Itt kell igazán észnél lenned, hiszen ha ezek közül választasz, nagy valószínűséggel évtizedekre elkötelezed magad. Ezen hiteltípusok rendelkeznek a leghosszabb futamidővel, nem egy akad köztük olyan, mely 30 évre is szólhat. Persze, ha nem vagy elégedett a bankoddal a hitel törlesztése során, akkor nyugodtan válthatsz megint. És ezzel el is érkeztünk oda, ahol legutóbbi cikkemet befejeztem: a hitel felvételt követő költségekhez. Az egyik ilyen a hitel előtörlesztésének díja. Ha úgy érzed, hogy nem a lehetetlen kategória egy olyan szcenárió, amikor a hitel futamideje előtt megjelensz a banki tanácsadó előtt egy kitömött táskával és széles mosollyal közlöd vele, a hitelt jöttél visszafizetni egy összegben.

Állítólag, ha valakire rámosolyogsz, akkor az előbb vagy utóbb visszamosolyog rád. Ezt erősítheti meg a fenti szituáció is, mivel az ügyintéző hasonló ábrázattal fogja közölni veled, hogy nagyon örülnek Neked, hiszen így már biztosra vehetik, hogy nem lesz belőled rossz adós egy nem-teljesítő hitellel. Azonban előreláthatólag egyúttal arról is tájékoztat, hogy az előtörlesztés díja a fennálló hiteltartozás „x” százalékára rúg. Ha ezzel korábban nem kerültél tisztába, akkor nem kizárt, hogy a már említett mosoly az arcodra fagy. És itt most álljunk meg egy szóra! Ha még emlékszel, számtalan díjat elengedhetnek a pénzintézetek, amit többnyire az ügyfelekért folytatott verseny kényszerít ki. De nem árt, ha az apróbetűket is áttanulmányozod. Ezeket a kedvezményeket bizony abban a reményben adják neked a bankok, hogy hosszú évekig, évtizedekig fogod szolgáltatásaikat igénybe venni. Ám, ha Te mégis úgy döntesz, hogy két éven belül egy összegben előtörleszted a felvett kölcsönt vagy akár egy részét, akkor a fent említett jutalék mellett, a korábbi engedmények összegét is Rád terhelhetik, hiszen ők hosszútávon számítottak ezekre a bevételekre, illetve például a felmerülő kockázatok ellen is bebiztosították magukat, ami nem kis költséggel jár.

Na, kezded érteni? Mehetünk tovább?

Ha építesz, megvásárolsz vagy éppen korszerűsítesz egy ingatlant, akkor többnyire egy ideig a részedre jóváhagyott hitel egy része vagy egésze a banknál parkol. Azt csak az előre meghatározott feltételek teljesítése esetén utalja a részedre. A folyósítási feltételek ismerete nem kerül semmibe, sokszor a tudás hiánya már annál inkább fájhat a pénztárcádnak. Ha nem időben kapod meg a már jóváhagyott hitelt, azzal egy adás-vétel esetén akár az ügyletet is bukhatod, vagy plusz pénzt kell kifizetned az eladónak, míg egy építés vagy korszerűsítés során maga a kivitelezés akadhat el.

Tehát amint teljesítetted a folyósítási feltételeket, a bank – a folyósítási díj ellenében –elhelyezi a számládon az igényelt összeget. Ha ez nem a teljes összeg, akkor a fennmaradó részen tovább ketyeghet a rendelkezésre tartási jutalék díja egészen addig, amíg a teljes hitelt le nem hívod, el nem költöd, azaz megvalósul a hitelcél.

 Bizony ezek már úgynevezett „célhitelek”. Míg a szabadfelhasználású hiteleknél a bank nem különösebben firtatta, hogy mire költöd a pénzed, itt nagyon komoly jogi szabályozás határozza meg, mire használhatod fel a kapott kölcsönt. A jó hír, hogy általában ezen hitelek kamata a legalacsonyabb, leszámítva a támogatott hiteleket.

 Bár senki sem úgy indul neki egy ügyletnek, hogy a későbbiekben a megcsúszott törlesztőrészletek miatt „büntetésből” késedelmi kamatot fog fizetni, előfordulhat, hogy nem alakul minden a terv szerint. Az élet nagy rendező. Érdemes azért ezekre a tételekre is előzetesen vetni egy-egy pillantást.

 A banki költségek kevésbé reflektorfénybe kerülő részei mellett ne feledd a hitelcélra vonatkozó előírásokat is átnyálazni, nehogy menet közben érjenek meglepetések és esetleg felesleges kiadásokba verd magad! Ezek legfőképp a támogatott konstrukciók esetén fontosak, mint amilyen például a napjainkban sokak számára reményt jelentő CSOK, amivel majd  cikksorozatunk hiteles témájú blokkja zárul a hét végén.