Vajon meddig kell visszamenned az időben, amíg egy ilyen jelzőt találsz valamelyik pénzintézet neve előtt? Gyere és kövess, én elrepítelek a nem is oly távoli múltba, és megmutatom, hogy mennyire fair is a jelen.

 2015-öt írunk, a hitelezés ismét felívelő pályára kezd állni a magyar gazdaságban is, amikor a törvényhozók gondolnak egy merészet és megelőzendő egy újabb, a 2008-ashoz hasonló válságot, megszövegeznek egy törvényt az etikus bankrendszerről. A sokak által csak „hitelapokalipszisként” emlegetett helyzet kíméletlen voltát (főként a deviza hiteleket érintően) elsősorban a nem megfelelő tájékozódás és az értelmezési nehézségek idézték elő, illetve az ebből fakadó továbbgyűrűző problémák, legalábbis a döntéshozók szerint. Ezért azt tűzték ki e törvény céljául, hogy rendet teremtsen a tájékoztatás terén. A hitelezést, illetve annak költségeit, valamint főként a kamatokat illetően átlátható, tiszta helyzetet kívántak teremteni.

futa

 Azóta eltelt két év, és, ha ma bármelyik rendes, úgy nevezett „fair banknál” hitelt veszel fel, akkor a hitelkamatod várható alakulásáról köteles vagy érdemi és könnyen értelmezhető információt kapni, amennyiben legalább három éves futamidőt választasz. Ennél mi sem egyszerűbb, hiszen ott van a törlesztőrészletek feltüntetése havi bontásban egészen a hiteled kifutásáig.

 És mi van akkor, ha változik a kamatod?

 Elsőként azt kell letisztázni, hogy miként változhat hitelkamatod…

 Alapvetően hiteled kamata – azaz annak a díja, hogy más pénzét használod – két különböző módon kerülhet meghatározásra. Az egyiknél a kamatláb egy adott időszakra vonatkozó referenciakamathoz viszonyítva kerül megállapításra és rögzítésre, ezek a fix kamatozású hitelek. Ezzel szemben a változó kamatozású hiteleknél egy bizonyos időtávra vonatkozó referencia-kamathoz adódik hozzá a kamatfelár (kamatmarzs), és így kapjuk meg a hitel tényleges kamatlábát.

 No, már most. Alapesetben a referencia-kamatlábat a Magyar Nemzeti Bank határozza meg, így azért azt Te is sejtheted, hogy innentől kezdve eszeveszetten nagy mozgástere nincs a bankoknak. De jó fej az MNB, mert megengedi, hogy a bankok más referenciaértékeket is megállapíthassanak, illetve alkalmazzanak, egy feltétellel: Az MNB-nek ezeket jóvá kell hagynia! Szóval itt vissza is kanyarodtunk a kiindulási állapothoz, az MNB diktál és véd Téged is.

 Akármelyik mellett teszi is le voksát pénzintézeted, mindenképpen értesítenie kell Téged, ha valami módosul. A fix kamatozású hitelek esetén a kamatváltozás mértékéről kell tájékoztatást küldeni a kamatváltoztatási mutató megadásával. Ha pedig referenciakamathoz kötött konstrukciót választottál, a kamatfelár-változtatási mutatóról kapsz értesítést. Ezeket nyomon is tudod követni az MNB honlapján, biztos, ami biztos.

 De mi van, ha nem szeretnél ilyen tájékoztatókat kapni?

 Miért ne szeretnék?! Kérdezhetnél vissza… Hát, mondjuk, azért, mert jó eséllyel a következő években ezek az értesítők mind a referencia kamat, mind a hitelkamat tekintetében az emelkedésről fognak szólni. Ha tehát ezeket mellőznéd és a mostani rekordalacsony kamatokat szeretnéd élvezni hiteled teljes futamideje alatt, akkor nem kell mást tenned, mint minél hosszabb kamatperiódust választani, akár a futamidő végéig és erre fixálni hiteled kamatlábat.

 Akárhogy is döntesz, jó, ha tisztában vagy a bankok tájékoztatási kötelezettségeivel és így felelősen tudsz dönteni nem csak a hitelt illetően, hanem a választott pénzintézet tekintetében is! Ott érdemes bankolni, ahol megkapsz minden törvényileg kötelező és számodra szükséges információt. Ez sokszor többet ér, mint az a pár száz forint, amit egy-egy számlavezetési díj különbsége jelent!